Jeśli jesteś programistą na ryczałcie i zaczynasz myśleć o kredycie hipotecznym – to dobrze trafiłeś. Sam przez to przechodziłem i wiem, że nie jest to proces tak prosty, jak może się wydawać. Ale spokojnie – da się to ogarnąć.
W tym artykule pokazuję:
jak banki patrzą na programistów na ryczałcie
co wpływa na Twoją zdolność kredytową
jakie dokumenty przygotować
Spis treści
Na czym polega ryczałt i jak to widzi bank?
Ryczałt to forma rozliczania podatku, gdzie nie liczy się kosztów, tylko płaci się procent od przychodu. Dla programisty to często 12% albo nawet 8,5% – i to się zwykle opłaca. Problem pojawia się wtedy, gdy idziesz po kredyt hipoteczny.
Bank patrzy na dochód, a nie przychód. A przy ryczałcie dochodu jako takiego nie widać w dokumentach. Dlatego banki muszą same szacować, ile tak naprawdę zarabiasz – często zaniżając te kwoty.
Czy ryczałt obniża zdolność kredytową?
Krótko: tak. I to nieraz o połowę w porównaniu do kogoś na umowie o pracę z podobnymi zarobkami.
Dlaczego? Bo bank:
uznaje, że przychód to nie wszystko – nie widzi Twoich kosztów
stosuje przelicznik (np. 40–60% przychodu = dochód)
zakłada, że skoro nie masz kosztów, to też nie do końca wiadomo, ile naprawdę zostaje Ci „na rękę”
Przykład
Programista na etacie z 10 000 zł netto → kredyt nawet na 800 000 zł.
Programista na ryczałcie z 10 000 zł przychodu → kredyt na 350 000–450 000 zł.
Jak banki liczą dochód dla programisty na ryczałcie?
Różnie – zależy od banku. Niektóre używają przeliczników (np. 50% przychodu), inne chcą wyciągi, PIT-y i zestawienia przychodów. Poniżej kilka przykładów, które pochodzą z regulaminów i infolinii banków (informacje zebrane w czerwcu 2025 r.).
| Bank | Sposób ustalania dochodu/przychodu | Minimalny okres prowadzenia działalności | Uwagi dodatkowe | Źródło |
|---|---|---|---|---|
| mBank | Analiza przychodu z PIT i dokumentów księgowych; czasem bierze pod uwagę uproszczone wyciągi bankowe | 12 miesięcy | Dochód liczony na podstawie przychodu netto (pomniejszonego o koszty) lub wg ryczałtu z uwzględnieniem kosztów życia | Ogólny regulamin kredytowania działalności gospodarczej, informacje prasowe |
| Santander | Przychód z ewidencji ryczałtu, przeliczany na dochód wg wskaźników | 12 miesięcy | Weryfikacja dokumentów podatkowych i wyciągów bankowych; możliwość dodatkowego zabezpieczenia | Regulamin kredytowania działalności gospodarczej, informacje prasowe |
| PKO BP | Na podstawie przychodu netto z ryczałtu (z dokumentów PIT i zaświadczeń) | 12 miesięcy | Może wymagać uzupełnienia o deklaracje VAT i wyciągi bankowe; większa waga dla stabilności działalności | Informacje przekazane przez infolinię |
| ING | Analiza przychodu wg PIT i potwierdzeń z US; uwzględnia stałe koszty życia i zobowiązania | 12 miesięcy | Wymaga pełnej dokumentacji księgowej i potwierdzeń wpłat ZUS oraz podatków | Regulamin kredytowania działalności gospodarczej, czat banku |
| BNP Paribas | Dochód wyliczany na podstawie stawki ryczałtu i dokumentacji księgowej | 12 miesięcy | Stosuje przeliczniki ryczałtowe; weryfikuje wpływy na konto | Regulamin świadczenia usług kredytowych, informacje przekazane przez infolinię banku |
| Millennium | Przyjmuje średni przychód z dokumentów podatkowych i ewidencji ryczałtu | 12 miesięcy | Dodatkowa analiza wyciągów bankowych; możliwa ocena historii kredytowej i innych zobowiązań | Regulamin kredytowania działalności gospodarczej, informacje przekazane przez infolinię banku |
| Alior Bank | Przychód wg ryczałtu, uzupełniony o wyciągi z konta i dokumenty ZUS | 12 miesięcy | Wymaga pełnej dokumentacji, weryfikuje stałość wpływów i ocenia stabilność przychodu | Regulamin świadczenia usług kredytowych, informacje przekazane przez infolinię banku |
Jakie dokumenty będą Ci potrzebne?
Przygotuj się na papierologię. Oto lista podstawowa:
✅ PIT za ostatni rok (czasem dwa)
✅ Ewidencja przychodów (z podpisem księgowej lub Twoim)
✅ Zaświadczenie z US o braku zaległości
✅ Zaświadczenie z ZUS o braku zaległości
✅ Wyciągi z konta (firmowe i prywatne – ostatnie 3–6 mies.)
✅ Umowy z klientami (jeśli masz)
✅ Potwierdzenia przelewów ZUS i podatków
Pro tip: zbieraj te dokumenty na bieżąco, nie przed samym wnioskiem – zaoszczędzisz sobie stresu.
Jak zwiększyć zdolność kredytową jako programista na ryczałcie?
Zebrałem kilka sprawdzonych sposobów:
🔹 Dbaj o regularne wpływy na konto – bank to widzi
🔹 Unikaj dużych „skoków” w przychodach – stabilność działa na plus
🔹 Nie zalegaj w ZUS i US – to dyskwalifikuje
🔹 Korzystaj z doradcy kredytowego – samemu łatwo się pogubić
🔹 Jeśli masz współmałżonka na etacie – warto wziąć kredyt wspólnie
Czy programista na ryczałcie dostanie kredyt hipoteczny?
Tak, ale musisz się przygotować. Bank potrzebuje więcej dokumentów, wszystko trwa trochę dłużej, a zdolność może być niższa niż się spodziewasz. Ale to nie znaczy, że jesteś na straconej pozycji.
Jeśli masz stabilne przychody, dobrą historię i ogarniasz papierologię – masz duże szanse. Warto działać z głową i (jeśli trzeba) z pomocą doradcy, który zna realia ryczałtowców z IT.
 | Masz pytanie o stawkę ryczałtu, lub założenie działalności? Napisz do mnie! |
| Monika Salawa Księgowa i właścicielka biura rachunkowego, które świadczy usługi online dla klientów z całej Polski. Od ponad 10 lat pomaga przedsiębiorcom z branży IT w rozliczeniach podatkowych. Jej głównym celem jest maksymalne ułatwienie procesu rozliczeń, redukcja formalności oraz zapewnienie klientom komfortu i bezpieczeństwa w dynamicznym świecie podatkowym. Sama aktywnie wykorzystuje rozwiązania informatyczne, wprowadzając nowoczesne technologie i automatyzację do obsługi klientów. | |
